Préparez votre projet

Les banques adorent les acquéreurs qui mettent sur la table un apport important. Même si vous n’avez pas de gros moyens, le fait d’avoir épargné pendant quelques années et d’apporter un petit pécule mérite un traitement de faveur. Vous pourrez ainsi bénéficier d’un taux plus attractif lorsque votre projet sera sur le point d’aboutir. Pensez à l’épargne logement, par exemple.

Calculez votre budget

Une fois votre projet en passe de se réaliser, commencez par calculer la mensualité que vous pouvez consacrer à votre achat. Ne soyez ni trop optimiste, ni trop pessimiste. Regardez la réalité en face et ne tablez pas trop sur une évolution rapide de vos revenus. L’époque actuelle ne s’y prête pas vraiment. Votre taux d’endettement au titre du financement immobilier ne doit pas dépasser 33 % de vos revenus. La banque regardera également votre « reste à vivre », c’est-à-dire ce qu’il vous reste quand vous avez tout payé. Pour bien calculer votre budget, additionnez tous vos revenus et retranchez-en toutes vos dépenses incompressibles (garde d’enfant, consommation courante, transport, assurances, impôts, crédit voiture…). Vous saurez ainsi quelle mensualité vous pouvez consacrer à votre logement.

Faites le tour des aides

Avant d’aller voir les banques, vérifiez quels sont les prêts aidés auxquels vous avez droit. Il existe par exemple le PTZ + (Prêt à taux zéro plus du gouvernement). Mais votre ville a peut-être également mis en place un prêt à taux zéro complémentaire ou une subvention. Voyez aussi du côté d’Action Logement, de votre caisse de retraite… N’hésitez pas à contacter tous ces organismes.

Faites jouer la concurrence

Au stade du plan de financement, votre banque ne sera pas forcément la mieux placée en termes de taux de crédit. Faites jouer la concurrence en allant en voir plusieurs. Si vous n’avez pas beaucoup de temps, demandez à un courtier de s’en charger.

Etudiez bien les offres qui vous sont faites

Offres en main, ne vous fiez pas qu’au taux du crédit. Comparez toutes les autres composantes de votre crédit : les souplesses proposées (remboursement anticipé, modulation des échéances…), le coût de l’assurance, de la garantie demandée et les frais de dossier. Si vous souscrivez un prêt à taux fixe, le TEG (taux effectif global) constitue un bon élément de comparaison.

Sachez reconnaître les différentes formules

En matière de crédit immobilier, vous pouvez opter soit pour un prêt à taux fixe, soit pour un prêt à taux révisable. Dans le premier cas, vous n’aurez aucune surprise, puisque le taux est défini une bonne fois pour toutes, à la signature du contrat. Un prêt à taux révisable voit son taux changer avec l’évolution des taux. Il peut donc monter ou descendre. Vérifiez que le prêt offre quelques sécurités en cas de remontée brutale

Exigez des simulations

La banque doit vous éclairer sur les conséquences des options que vous prenez en matière de taux révisable. Dans son offre de prêt, elle doit joindre différentes simulations qui montrent l’impact d’une hausse brutale des taux.

Choisissez bien votre garantie

Votre banque vous proposera sans doute différentes garanties : le privilège du prêteur de deniers, l’hypothèque ou la caution d’un organisme spécialisé. À vous de voir celle qui vous semble la plus appropriée. Certaines cautions coûtent moins cher, car elles vous remboursent en fin de prêt une partie de la somme versée au départ. La caution ne nécessite pas non plus d’acte notarié, pas plus que de mainlevée d’hypothèque en cas de revente avant la fin du remboursement.

Ne négligez pas l’assurance

Tout crédit immobilier est adossé à un contrat d’assurance décès-invalidité-incapacité qui permet, en cas d’accident grave ne vous permettant plus de travailler ou en cas de décès, de garantir le remboursement des mensualités du crédit. Les banques disposent de contrat pour cela. Mais vous pouvez parfaitement refuser leur contrat et passer par un autre contrat, à condition qu’il propose les mêmes garanties. Si vous passez par un courtier, vous pourrez peut-être réaliser une économie sur le coût de cette assurance.

Passez par un courtier

Les courtiers ont pour rôle de dénicher le crédit le moins cher possible et le plus adapté à votre situation. Ils se mettent en quatre pour le trouver, et cela à des conditions souvent plus avantageuses que si vous aviez traité en direct avec une banque. C’est la raison pour laquelle il ne faut pas hésiter à les solliciter.